Joyce's Diary

很多人都問我，退休金總是要一千萬、二千萬，甚至三千萬，根本就是「不可能達成的任務！」我總是跟他門說，每月存五千元，找到10%報酬率的共同基金，三十年之後，會有1130萬元，每月存一萬元，一樣的報酬率，就會有2260萬元，當然，每月存二萬元就會有4520萬元，你覺得是魔法嗎？其實是有方法的！

如果你現在二十歲，三十年之後會有幾千萬元，是很容易的事，當然如果你現在四十歲，距離退休只有二十年時間，想要存個一千萬元，需要每月存個壹萬五千元，這就是時間的魔法師，因為複利會來神奇的效果。

我多麼希望年輕的朋友多聽我的建議，把共同基金當成一份專業來研究，儘早學會投資，持續進行三十年，你會知道，時間就是金錢的道理，因為這樣，你就會在50多歲的時候擁有千萬的身價！

問題是，年輕人不喜歡規劃退休的錢，覺得太早了，但是不早開始，後來每月要存的錢更多，壓力更大，甚至報酬率需要更高，就更不容易達成。

熟年男女比較擔心退休金的問題，因為年過四十，距離退休只有二十年時間，這是最後衝刺的機會。

熟年理財的關鍵有三：一是「腦袋」要靈光。二是「口袋」要深。三是「眼袋」要看不到！

熟年理財，最大的天敵就是退休的時候，靠誰來養？靠政府？靠雇主？還是靠兒女？變數都很大！俗話說，靠山山會倒，靠人人會老，只有靠自己最好！我也奉勸天下熟年男女，退休的時候，要堅守三不靠，不靠政府、不靠子女，也不靠中獎，只靠個人理財規劃。

理財的腦袋，會決定你的口袋有多深？二個人都有一千萬元要退休，一個放在定存，利率2%，每月領17000元，還不夠付菲傭的薪水，另外一個人，選擇躉較型年金險，一個月領到五萬元過日子！

退休準備很重要，但是需要多少錢，要做怎樣的規劃，每個人不盡相同，因此在面對退休問題時候，第一件事就是了解自己，基本上，各人需求不同，想要過的收活方式都不相同，因此自然牽涉到退休金準備的多寡，所以自己常常需要問自己：退休之後，你要過什麼樣的生活？假設你習慣坐商務艙、至少住四星級飯店，請不要天真地以為自己退休後可以粗衣淡食，每個月一萬元可以過日子。

接下來，就要拿出紙筆，列出手上現有的退休後資源，包括政府勞退基金、公司退休金、保險金給付、子女奉養等，在計算時最好以較保守的態度計算，例如公司是不是會給付大筆的退休金，子女奉養也不要算得太多，否則都是「希望越大、失望越大」，當然經過初算之後，可以了解自己大概擁有多少退休金之後，還可以算出來距離自己的退休基金目標還差多少。

之後，就要開始估算還有多久退休，需要多少時間來準被。退休資金準備跟時間有很大的關聯，假設離退休還有十年以上，甚至更長的時間，應該以增值潛力較大的股票資產為主，不要只因為最近幾年市場震盪比較大，就決定把資金都移轉到固定收益型的產品上，一但需要準備的退休基金無法在計畫退休的時間點達成目標，那就必須考慮延後退休。

如果以現階段的四、五、六年級生來說，對於退休規劃就會有不同層面的考量，基本來說，四年級生的資產配置，最好保守，五年級生要求穩健，六年級生則是要積極，退休規劃愈早愈好，可以享受複利效應，安心過退休生活。

基本上，只要是五十歲之後，做退休規劃的人沒有犯錯的權利，因此四年級的人，必須選擇風險較小的理財工具，例如債券基金、連動式債券、年金型儲蓄壽險、保本基金等，比較安全。

四年級生這個時候，最好不要輕易進行新投資，尤其不能再進行風險投資，債券型基金收益較定存來得高，資金調度較定存靈活，收益又屬資本利得不需課稅，目前許多債券基金獲得信用保證評等，相較之下投資人也多了一份保障。

俗話說，理財沒有魔法，只有方法，好好了解這些方法吧！

文章出處／夏韻芬